Hur man öppnar ett bankkonto i Spanien?
Introduktion
Att öppna ett bankkonto i Spanien är ett avgörande steg och ofta det första konkreta agerandet för utlandsboende, investerare eller pensionärer som flyttar till landet. Det är en mycket viktig process som påverkar många andra åtgärder, särskilt undertecknandet av ett reservationsavtal (arras) eller erhållandet av ett bostadslån.
Huvudskillnaden görs mellan ett konto för icke-boende (cuenta de no residente) och ett konto för boende. Som experter inom fastigheter guidar vi dig genom denna avgörande process för att säkra ditt köpprojekt.
Nödvändiga Dokument: Den Viktiga Skillnaden
Listan över dokument varierar drastiskt om du redan har spanskt uppehållstillstånd (det "gröna kortet" eller Certificado de Registro) eller inte. De flesta fastighetsköpare börjar med ett konto för icke-boende.
1. Konto för Icke-Boende (Utgångspunkten)
Detta är det konto du öppnar först, oumbärligt för att betala handpenningen för din fastighet och ta emot medel från ditt hemland. De begärda dokumenten är:
- 📄 Identitetshandling: Giltigt pass (föredras) eller nationellt ID-kort.
- 📄 Intyg om icke-boende: Ett nyckeldokument som ska erhållas från en polisstation (Police Nationale) i Spanien (efter tidsbokning).
- 📄 NIE (Número de Identificación de Extranjero): Trots att det är ett "icke-boende"-konto kräver 99% av bankerna det. Det är ditt skattenummer för utlänningar, oumbärligt för fastighetsköp.
- 📄 Adressbevis: En nyligen utfärdad faktura (el, telefon) från ditt hemland.
- 📄 Inkomst/aktivitetsbevis: Lönespecifikation, skattebesked eller pensionsintyg (för att bekämpa penningtvätt).
- 📄 För icke-boende eller utlänningar utan klassiskt adressbevis, empadronamiento kan vara ett erkänt sätt att bevisa din adress i Spanien.
2. Konto för Boende (Nästa Steg)
När du har erhållit ditt officiella uppehållstillstånd (Certificado de Registro de la Unión), måste du omvandla ditt konto till ett konto för boende. Avgifterna är vanligtvis lägre. Du behöver:
- 📄 Ditt NIE.
- 📄 Ditt Certificado de Registro de la Unión (det "gröna kortet").
- 📄 Ett spanskt adressbevis (ditt empadronamiento-intyg, eller ett hyresavtal/faktura).
Hur Man Väljer Rätt Bank?
Valet av bank beror på din profil: behöver du ett fysiskt kontor, en svensktalande kontaktperson, eller prioriterar du låga avgifter hos nätbanker?
| Bank | Fördelar (Fokus Utlandsboende / Köpare) | Viktiga Språk |
|---|---|---|
| Santander | Mycket stort nationellt nätverk, robusthet. | 🇪🇸 🇬🇧 (ibland 🇫🇷) |
| CaixaBank | "HolaBank"-tjänster dedikerade till utlandsboende. | 🇪🇸 🇬🇧 🇫🇷 🇩🇪 |
| BBVA | Utmärkt mobilapp, mycket modern. | 🇪🇸 🇬🇧 |
| Sabadell | Mycket vana vid utländska kunder, goda tvåspråkiga rådgivare. | 🇪🇸 🇬🇧 🇫🇷 |
| N26 / Revolut | 100 % online, enkel öppning, men inte idealiskt för fastighetsköp (inga bankcheckar). | 🇪🇸 🇫🇷 🇬🇧 |
| Typ av Avgift | Vad du ska kontrollera |
|---|---|
| Avgifter för kontoföring (Boendekonto) | Ofta gratis om du flyttar din inkomst ('nómina') eller tecknar produkter (försäkring, etc.). |
| Kontoavgifter (Icke-Boende) | Viktig punkt: Dessa avgifter är ofta höga (t.ex. 30€ till 50€ per kvartal). Förhandla om dem! |
| SEPA-överföringar (i Euro) | Bör vara gratis, inklusive till Sverige. |
| Bankcheck ('Cheque Bancario') | Oumbärlig för underskriften hos notarien. Kontrollera kostnaden (ibland 0,5% av beloppet!). |
| Bankkort/kreditkort | Kontrollera årsavgifterna ('mantenimiento de tarjeta'). Debetkort är standard. |
Öppningsprocess och Expertips
När dokumenten är insamlade är öppning på ett fysiskt kontor ofta det enklaste för icke-boende. När ansökan har godkänts av efterlevnadsavdelningen är öppningen snabb (24 till 72 timmar).
Expertips för en Fastighetsköpare
- 💡 Anticipera NIE: Vänta inte tills du hittat fastigheten. Att skaffa NIE är det första steget. Utan det kommer ingen bank att öppna ett konto.
- 💡 Kontaktperson: Föredra en bank med kundtjänst på svenska eller engelska (Sabadell, CaixaBank/HolaBank är kända för detta).
- 💡 Avgifter för icke-boende: Fråga explicit efter 'comisiones cuenta no residente'. Dessa är ofta dolda och förhandlingsbara.
- 💡 Bankcheck: Bekräfta att banken kan utfärda en certifierad bankcheck ('cheque bancario') för underskriften hos notarien och vilka avgifter som är förknippade med detta.
- 💡 Överföringar: Kontrollera överföringsgränserna, avgörande för att överföra dina medel för fastighetsköpet.
Bra att veta: Vissa spanska banker vägrar öppna konto på distans utan NIE. Det är bäst att besöka ett kontor med en tidsbokning ('cita previa') eller kontakta en rådgivare för att validera din ansökan i förväg.
Slutsats
Att öppna ett bankkonto i Spanien är en enkel process om den förbereds väl. För en fastighetsköpare är det hörnstenen i alla framtida transaktioner. Det visar ditt allvar och smidiggör hela köpprocessen.
Se till att du har ditt NIE först av allt, jämför avgifter för icke-boende och välj en bank som är van vid internationella kunder. Detta kommer att bespara dig mycket stress vid den slutliga underskriften hos notarien. För att gå vidare:
Behöver du hjälp med ditt bankkonto i Spanien?
Dra nytta av marknadsmöjligheter. Låt oss diskutera ditt projekt.
FAQ: Öppna ett bankkonto i Spanien
Våra fastighetsexperter svarar på ytterligare frågor som ni som svenska investerare kan ha om att öppna ett bankkonto för ert projekt i Spanien.
Teoretiskt sett ja, men det är extremt avrått och komplicerat. Ni kommer att behöva ett spanskt konto för att utfärda den certifierade bankcheque ("cheque bancario") som notarien kräver vid den slutliga underskriften. Dessutom kommer detta konto att vara oumbärligt för att betala skatter (ITP, *Impuesto de Transmisiones Patrimoniales*), notarieavgifter och för att sätta upp autogiro för vatten, el och föreningsavgifter ("comunidad").
Att skaffa ert NIE är det första, obligatoriska steget. Som nämnts i artikeln kommer 99% av bankerna att vägra att öppna ett konto (även för icke-residenta) utan detta skatteidentifikationsnummer. NIE är grunden för alla era administrativa ärenden i Spanien.
Detta är en vanlig missuppfattning:
- NIE är ert skatteidentifikationsnummer (ett unikt nummer som aldrig ändras).
- "Certificado de No Residencia" (intyg om icke-bosatt status) är ett intyg som bevisar att ni inte är skatteresident i Spanien vid en viss tidpunkt.
Ni ansöker om båda hos den nationella polisen (polisstation med "Extranjería"-avdelning), och de utfärdas ofta samtidigt.
Det blir allt svårare på grund av lagarna mot penningtvätt. Vissa banker (som Sabadell eller CaixaBank/HolaBank) erbjuder detta via specialiserade kontor, men processen är ofta lång. Det enklaste och snabbaste alternativet är fortfarande att boka tid ("cita previa") och besöka ett bankkontor i Spanien med alla era dokument (särskilt ert NIE).
Dessa banker är utmärkta för vardagliga transaktioner men helt olämpliga för ett fastighetsköp. Huvudskälet är att de inte kan utfärda den "cheque bancario" (certifierade bankcheque) som är oumbärlig för den slutliga betalningen hos notarien. Ni skulle riskera att fastna på dagen för underskriften.
Detta är en viktig punkt att vara uppmärksam på. Dessa avgifter är ofta höga eftersom ni inte kopplar inkomstkällor ("nómina") till kontot. Förvänta er att betala mellan 30€ och 60€ per kvartal (det vill säga 120€ till 240€ per år) bara för att underhålla kontot. Därför är det viktigt att förhandla om dem och jämföra innan ni skriver under.
Nej, ni behöver inte stänga det. Ni måste informera er bank om er statusändring. Ni kommer att visa upp ert "Certificado de Registro" (det gröna kortet) och ert intyg om empadronamiento (folkbokföring). Banken kommer att omvandla ert "cuenta de no residente" till ett "cuenta de residente", vilket kommer att minska era bankavgifter betydligt.
I Spanien sker den slutliga betalningen på dagen för undertecknandet av lagfartshandlingen ("escritura"). Notarien kräver en certifierad bankcheque (utfärdad av er spanska bank) eftersom det är det enda sättet att garantera säljaren att medlen är tillgängliga och säkrade. En omedelbar banköverföring accepteras vanligtvis inte då den inte erbjuder samma omedelbara juridiska säkerhet.
Ja, systematiskt. Det är en laglig skyldighet (kampen mot penningtvätt). Ni måste bevisa varifrån pengarna till ert köp kommer (skattedeklaration, köpekontrakt för en annan fastighet, donationsintyg, sparkonton...). Förbered dessa dokument i förväg för att undvika förseningar.
I allmänhet, för enkla intyg som skattedeklarationer, lönespecifikationer eller pensionsintyg, accepterar banker som är vana vid utlänningar (CaixaBank, Sabadell) dem på svenska. För mer komplexa dokument (bolagsordning, notariedokument) kan dock en auktoriserad översättning ("traducción jurada") komma att krävas.
Ja, det rekommenderas till och med. Att först öppna ett konto och överföra er handpenning dit är ett tecken på seriositet som underlättar behandlingen av er låneansökan. Spanska banker finansierar icke-residenta, vanligtvis upp till 60-70% av köpeskillingen. Det är en komplex process för vilken specialiserad rådgivning är mycket användbar.
I allmänhet nej. De flesta banker kräver ingen minsta insättning för att öppna ett konto. Däremot kommer de att debitera er för kontoföringsavgifterna från första kvartalet.
Det är ett "lönekonto". Det är standardkontot för residenta där ni kopplar era regelbundna inkomster (lön eller pension). I Spanien är kopplingen ("domiciliación") av era inkomster och era räkningar ("recibos") nyckeln till att slippa betala kontoföringsavgifter.
Vissa svenska banker har partnerskap. Till exempel kan en bank ha avtal med en spansk bank för kostnadsfria uttag. Detta befriar er dock inte från att öppna ett 100% spanskt konto. Ett partnerskap ger er inte ett lokalt konto, vilket är oumbärligt för autogiro och notarieärenden.
En "gestor" (eller "gestoría") är en administrativ och skattemässig rådgivare, mycket vanligt i Spanien. Ni behöver inte en för att öppna ett bankkonto, men en gestor kan vara mycket användbar för att skaffa ert NIE eller ert intyg om icke-bosatt status snabbt, särskilt om ni inte talar spanska.
