Obtenir un prêt immobilier en Espagne en tant que non-résident
Publié le 26 août 2026
Les banques espagnoles prêtent aux non-résidents à hauteur de 60 à 70 % de la valeur du bien, contre 80 % pour un résident. La durée va jusqu'à 25 ou 30 ans selon l'âge. Le prêt ne se débloque qu'à la signature de l'acte notarié — pas pendant la construction.
Ce que prêtent les banques espagnoles
La quotité est le premier point de différence : 60 à 70 % de la valeur d'expertise pour un non-résident, contre 80 % pour un résident fiscal espagnol.
Attention : la banque retient la plus faible des deux valeurs entre le prix d'achat et l'expertise. Si l'expertise ressort en dessous du prix, votre apport augmente d'autant.
La durée va généralement jusqu'à 25 ou 30 ans, avec une limite d'âge en fin de prêt souvent fixée à 70 ou 75 ans.
Le taux d'endettement admis tourne autour de 30 à 35 % des revenus nets, toutes charges comprises — y compris un crédit immobilier dans votre pays.
Les documents demandés
Passeport et NIE · trois derniers bulletins de salaire ou deux derniers bilans pour un indépendant · deux derniers avis d'imposition · relevés bancaires des six derniers mois · tableau d'amortissement des crédits en cours · et un rapport de solvabilité de votre pays.
Tout doit généralement être traduit. Comptez quatre à huit semaines entre le dépôt et l'offre.
Le point qui surprend : le déblocage
Le prêt espagnol ne se débloque qu'à la signature de l'acte notarié.
Sur un achat clés en main, cela ne pose pas de problème. Sur un achat sur plan, si : les appels de fonds pendant la construction se font sur vos fonds propres, pendant dix-huit à trente mois.
C'est le principal obstacle rencontré par les acheteurs qui découvrent le mécanisme trop tard.
Emprunter dans son pays plutôt qu'en Espagne
Beaucoup d'acheteurs français, belges ou suisses financent en garantissant sur un bien qu'ils possèdent déjà chez eux.
Les avantages : des taux souvent plus favorables, un interlocuteur dans sa langue, des fonds disponibles immédiatement — ce qui règle la question des appels de fonds.
L'inconvénient : la banque prend une garantie sur votre patrimoine existant.
Les deux voies se valent. Ce qui compte, c'est de trancher avant de réserver, pas quand un bien vous intéresse.
Le cadre protecteur espagnol
La loi 5/2019 sur les contrats de crédit immobilier impose plusieurs garanties : remise de la documentation précontractuelle au moins dix jours avant la signature, entretien obligatoire et gratuit avec un notaire pour vérifier votre compréhension du contrat, et interdiction de certaines pratiques de vente liée.
Ce dispositif s'applique aussi aux non-résidents.
Questions fréquentes
Faut-il un compte bancaire espagnol ?
Oui, généralement dans la banque prêteuse.
L'assurance emprunteur est-elle obligatoire ?
L'assurance du bien l'est. L'assurance décès est souvent exigée en pratique.
Peut-on emprunter pour couvrir les frais ?
Non en Espagne : la banque prête sur la valeur du bien.
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Une question de financement ?
Un échange de quinze minutes suffit généralement à choisir la bonne voie de financement.