préstamo para pensionistas con bajos ingresos
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FAQ Prêt Immobilier Retraité en Espagne
Oui, mais c'est difficile. Les banques espagnoles apprécient la stabilité des pensions de retraite, mais elles appliquent des règles très strictes concernant l'âge de fin de prêt et le taux d'endettement, ce qui complique l'accès au crédit pour les seniors.
Le principal obstacle n'est pas le revenu, mais l'âge de fin de prêt. La plupart des banques espagnoles exigent que le prêt soit intégralement remboursé avant que l'emprunteur n'atteigne l'âge de 75 ans (très rarement 80 ans).
Cela réduit drastiquement la durée de votre prêt. Par exemple, si vous avez 68 ans, vous ne pourrez emprunter que sur 7 ans maximum (75 - 68 = 7). Si vous avez 62 ans, vous pourrez emprunter sur 13 ans maximum.
Le taux d'endettement, ou "Tasa de Esfuerzo" en espagnol. Vos mensualités de prêt (en incluant tous vos crédits actuels, français et espagnols) ne doivent pas dépasser 30% à 35% de vos revenus nets totaux (pensions, revenus locatifs, etc.).
C'est le cœur du problème :
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L'âge (limite à 75 ans) vous force à avoir une durée de prêt courte.
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Une durée courte entraîne une mensualité très élevée.
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Vos faibles revenus (limite à 35%) ne vous autorisent qu'une faible mensualité. Les deux conditions s'opposent et rendent le prêt "classique" impossible.
Oui, absolument. Les banques (comme Sabadell, CaixaBank, BBVA) considèrent les pensions de retraite stables de l'UE comme d'excellents revenus, car elles sont garanties. Le problème n'est pas la provenance du revenu, mais son montant rapporté à la durée du prêt.
Oui. L'assurance décès (seguro de vida) est presque toujours exigée. Plus vous êtes âgé, plus elle est chère. Ce coût est inclus dans le calcul de votre taux d'endettement (les 35%), ce qui réduit encore plus votre capacité d'emprunt.
La Solution 1 : L'apport personnel massif. Si vous ne pouvez emprunter que 700 € par mois sur 10 ans (soit 84 000 €), mais que la maison coûte 200 000 €, vous devez fournir un apport de 116 000 € (plus les frais d'achat). La clé est de réduire le montant du prêt au strict minimum.
La Solution 4 : Ajouter un co-emprunteur (cotitular). C'est la solution idéale. Si vous (70 ans) empruntez avec votre enfant (40 ans), la banque se basera sur l'âge du plus jeune (40 ans) pour calculer la durée du prêt (jusqu'à 75 ans, soit 35 ans de durée !).
Il résout les deux problèmes à la fois :
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Le problème de l'âge : La durée du prêt est allongée, ce qui fait chuter la mensualité.
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Le problème des revenus : La banque additionne vos pensions + les salaires de votre enfant pour calculer le taux d'endettement de 35%.
Non, c'est le contraire. L'hypothèque inversée (Solution 2) est réservée aux personnes qui sont déjà propriétaires de leur bien en Espagne (sans crédit). Elle permet de recevoir une rente de la banque en échange d'une hypothèque sur ce bien. C'est un outil pour compléter une faible retraite, pas pour acheter.
Vous ne remboursez rien de votre vivant. À votre décès, vos héritiers ont le choix : soit ils remboursent le capital dû à la banque pour garder la maison, soit la banque vend la maison pour se rembourser.
C'est une modalité d'achat (Solution 3), pas un prêt. Vous achetez la "nue-propriété" d'un bien à un vendeur (souvent un autre retraité) qui en conserve "l'usufruit" (le droit d'y vivre jusqu'à son décès).
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Avantage : Vous achetez le bien avec une décote massive (souvent -40% à -60%) car vous ne pouvez pas l'utiliser.
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Inconvénient : Ce n'est pas une solution si vous cherchez un logement pour votre propre retraite. Vous ne récupérerez le bien qu'au décès du vendeur.
Un non-résident "classique" doit prévoir environ 40-45% d'apport total (30% du prix + 10-15% de frais). Pour un retraité à faible revenu qui a besoin de réduire sa mensualité, il est plus réaliste de viser un apport total de 50% à 70% du prix d'achat.
