how to calculate borrowed capital
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Le capital que la banque espagnole vous prĂȘtera sera toujours le montant le plus bas entre deux calculs distincts :
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Le plafond de financement basé sur la valeur du bien (la "Tasación").
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Le plafond de votre capacité de remboursement (votre "Tasa de Esfuerzo").
En tant que non-résident fiscal, vous pouvez vous attendre à un financement maximum (Loan-to-Value ou LTV) plafonné à 60 % ou 70 % de la valeur du bien. Les banques ne financent jamais 100 % d'un achat pour un non-résident.
La "TasaciĂłn" est l'Ă©valuation (expertise) officielle du bien, rĂ©alisĂ©e par un expert indĂ©pendant mandatĂ© par la banque. Elle est cruciale car la banque utilise cette valeur (et non le prix de vente) comme base de son calcul de prĂȘt.
Non, et c'est le piĂšge principal. Le prĂȘt de 70 % est calculĂ© sur le montant le plus bas entre le prix de vente et la valeur de la "TasaciĂłn".
La banque rĂ©duira le montant de votre prĂȘt.
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Exemple : Vous achetez un bien Ă 300 000 âŹ.
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Vous attendez un prĂȘt de 210 000 ⏠(70 %).
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Mais l'expert Ă©value le bien ("TasaciĂłn") Ă 280 000 âŹ.
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La banque ne vous prĂȘtera que 70 % de 280 000 âŹ, soit 196 000 âŹ. Votre apport personnel devra donc augmenter de 14 000 ⏠pour combler la diffĂ©rence.
C'est le taux d'endettement (ou capacité de remboursement) que les banques espagnoles appliquent pour évaluer votre profil financier.
Les banques espagnoles exigent que votre taux d'endettement ("Tasa de Esfuerzo") ne dépasse pas 30 % à 35 % de vos revenus nets mensuels.
Oui, absolument. Le calcul du taux d'endettement inclut la future mensualitĂ© de votre prĂȘt espagnol PLUS toutes vos dettes mondiales existantes (prĂȘts immobiliers, auto, personnels, pensions alimentaires dans votre pays d'origine).
Vous devez prendre 35 % de vos revenus nets mensuels, puis soustraire toutes vos charges de crédits existantes.
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Exemple : Si vous gagnez 6 000 ⏠net/mois, votre capacitĂ© d'endettement maximale est de 2 100 ⏠(35 %). Si vous avez dĂ©jĂ 400 ⏠de prĂȘt auto en France, votre mensualitĂ© disponible pour l'Espagne est de 1 700 ⏠(2 100 - 400).
Les banques recherchent des revenus nets stables. Les retraités (grùce à leurs pensions garanties) sont un profil trÚs apprécié. Les salariés en CDI et les indépendants (avec 2 ou 3 ans de bilans solides) sont également de bons profils.
Pour les non-résidents, la durée maximale de remboursement est généralement de 20 ans.
Non. Ce capital de 300 000 ⏠(calculé sur vos revenus) doit aussi respecter la rÚgle n°1 : il ne doit pas dépasser 70 % de la valeur du bien. De plus, vous devez payer votre apport (30 %) et les frais (12-14 %) avec votre épargne.
C'est la conclusion la plus importante. Vous devez disposer d'une Ă©pargne personnelle suffisante pour couvrir deux choses :
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La partie non financée par la banque (les 30 % du prix).
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L'intégralité des frais d'achat (ITP, notaire, avocat...) qui représentent environ 12 % à 14 % du prix.
Exactement. Pour un achat en tant que non-résident, l'apport personnel total nécessaire se situe entre 40 % et 45 % du prix de vente (30 % d'apport + 12-14 % de frais).
Le texte mentionne à titre d'exemple des banques comme Sabadell, CaixaBank et BBVA, qui ont des départements habitués à traiter avec les clients internationaux.
