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FAQ : Emprunter en Espagne Ă la Retraite (PrĂȘt Senior)
Le vĂ©ritable obstacle n'est pas le coĂ»t de l'assurance, mais la limite d'Ăąge de fin de remboursement. La plupart des banques espagnoles exigent que le prĂȘt soit intĂ©gralement remboursĂ© avant votre 75e anniversaire.
C'est la rĂšgle d'or du marchĂ© hypothĂ©caire senior en Espagne. Les banques (Sabadell, CaixaBank, BBVA...) calculent la durĂ©e de votre prĂȘt pour s'assurer que votre derniĂšre mensualitĂ© est payĂ©e avant que vous n'atteigniez l'Ăąge de 75 ans. Quelques rares banques peuvent aller jusqu'Ă 80 ans, mais 75 ans est la norme.
La durĂ©e maximale de votre prĂȘt sera de 10 ans (75 ans - 65 ans = 10 ans). Si vous avez 68 ans, la durĂ©e maximale tombe Ă 7 ans.
Parce qu'une durĂ©e de remboursement courte entraĂźne une mensualitĂ© mĂ©caniquement plus Ă©levĂ©e. Cette mensualitĂ© Ă©levĂ©e risque de dĂ©passer le taux d'endettement maximal autorisĂ© par la banque (gĂ©nĂ©ralement 30-35% de vos revenus), menant Ă un refus de prĂȘt.
C'est quasi impossible. à 70 ans, la durée maximale serait de 5 ans, générant des mensualités si élevées que le taux d'endettement est presque toujours dépassé.
C'est le deuxiĂšme obstacle, mais pas le principal. Son coĂ»t est Ă©levĂ© et pĂšse sur le taux d'endettement, mais le blocage principal reste la durĂ©e du prĂȘt imposĂ©e par la rĂšgle des 75 ans.
Le coût augmente de façon exponentielle avec l'ùge. L'article estime qu'entre 61 et 65 ans, le taux annuel moyen se situe entre 0,95% et 1,40% du capital restant dû. Entre 66 et 70 ans, il peut grimper de 1,50% à 2,50% par an, voire entraßner un refus d'assurance.
Non, elle n'est pas lĂ©galement obligatoire (contrairement Ă l'assurance habitation). Cependant, elle est exigĂ©e dans la pratique par la banque pour garantir le prĂȘt en cas de dĂ©cĂšs ou d'invaliditĂ©.
C'est un "piĂšge" proposĂ© par de nombreuses banques espagnoles. Elles vous proposent de payer l'assurance en une seule fois (Prime Unique) et d'inclure ce montant dans le capital de votre prĂȘt immobilier.
C'est une trĂšs mauvaise solution car vous payez des intĂ©rĂȘts sur le coĂ»t de votre assurance. Si vous empruntez 100 000 ⏠et que l'assurance coĂ»te 15 000 âŹ, la banque vous prĂȘte 115 000 ⏠et vous payez des intĂ©rĂȘts sur la totalitĂ© de cette somme.
Il faut exiger un paiement avec une prime annuelle (Prima Anual). Vous payez l'assurance chaque annĂ©e, son coĂ»t est calculĂ© sur le capital restant dĂ» (et donc diminue avec le temps) et vous ne payez pas d'intĂ©rĂȘts sur le coĂ»t de l'assurance.
L'article identifie trois solutions principales :
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Augmenter l'apport personnel (Acompte) : Viser 50% ou 60% d'apport pour réduire le capital emprunté.
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Ajouter un co-emprunteur (Cotitular) : Emprunter avec une personne plus jeune (ex: un enfant).
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Le Nantissement (Pignoración) : Bloquer une somme d'argent (ex: assurance-vie) en garantie si l'assurance est refusée.
La solution la plus efficace est d'ajouter un co-emprunteur plus jeune. La banque calculera la durĂ©e maximale du prĂȘt sur l'Ăąge du plus jeune co-emprunteur, vous permettant d'emprunter Ă nouveau sur 20 ou 25 ans et de rĂ©duire drastiquement les mensualitĂ©s.
Alors qu'un non-rĂ©sident "standard" doit fournir 30% d'apport (+ frais), il est conseillĂ© Ă un acheteur senior de viser un apport de 50% ou 60%. Cela rĂ©duit le montant du prĂȘt, et la mensualitĂ© (mĂȘme sur 10 ans) peut alors rentrer dans les 35% d'endettement autorisĂ©s.
Non. L'article est clair : la "Hipoteca Inversa" n'est pas un prĂȘt pour acheter un bien. C'est un produit financier pour les seniors qui sont dĂ©jĂ propriĂ©taires de leur logement en Espagne et qui souhaitent recevoir une rente en hypothĂ©quant ce bien.
